Wie du dich bei Berufsunfähigkeit absichern kannst

Wenn du – aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit – nicht mehr arbeiten kannst, garantiert dir die Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente. Dieser Vertrag soll dich vor einer existenziellen Notlage oder sogar dem finanziellen Ruin bewahren. Du erhältst zwar eine Erwerbsminderungsrente vom Staat, doch als junger Mensch hast du noch nicht lange eingezahlt. Diese Rente fällt dementsprechend aus, wir haben dir das in einer kleinen Tabelle vorgerechnet.

Beispielrechnung: Dachdecker nach dreijähriger Ausbildung und fünfundvierzigtausend Euro Jahreslohn

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Jeder Mensch, ob alt oder jung, kann berufsunfähig werden. Solltest du deine Ausbildung wegen einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht abschließen, dann bist du wenigstens finanziell abgesichert. Der Gesundheitsreport 2022 der DAK - Deutschen Angestellten-Krankenkasse - zeigt, dass besonders psychische Erkrankungen bei jungen Menschen in den letzten Jahren stark zugenommen haben. Wenn du nicht mehr in der Lage bist, zu arbeiten, hilft dir die BU-Rente. Du kannst deinen Lebensunterhalt bestreiten oder zumindest einen Beitrag für die Familienkasse leisten. Für Auszubildende begrenzen Versicherer normalerweise die Höhe der BU-Rente bei maximal fünfzehnhundert Euro.

Du bist jung und gesund
Je jünger du bist, desto gesünder bist du. Du wirst die Gesundheitsfragen beantworten und hast wahrscheinlich keine Vorerkrankungen, die einen Aufschlag mit sich bringen. Ein frühzeitiger Abschluss spart Kosten. Je eher du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto günstiger sind die Beiträge über die gesamte Laufzeit.

Günstige Starter-Policen
Viele Gesellschaften bieten Einsteigertarife oder Starter-Policen an. In den ersten fünf Jahren zahlst du monatlich nur einen geringen Beitrag bei vollem Versicherungsschutz. Lass dir aber durchrechnen, ob die Police dadurch nicht auf lange Sicht teurer wird. Am besten schließt du die Versicherung mit deinem ersten Job oder deinem ersten regelmäßigen Einkommen ab. Jünger und gesünder wirst du nie mehr sein.

Ein weiterer Grund, bereits in der Ausbildung einen Vertrag abzuschließen, liegt in deiner Einstufung. Du beendest deine Ausbildung beispielsweise als Dachdecker. Dachdecker sind in der teuersten Berufsgruppe vier eingestuft, wie etwa auch Maurer, Tischler oder Heizungsinstallateure. Doch bei guten Versicherern kannst du als Auszubildender eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen und wirst in die günstigere Berufsgruppe zwei eingestuft. Du erhältst den notwendigen Schutz für deutlich weniger Geld und wirst nicht umgestuft, wenn du ausgelernt hast! Du bleibst in der günstigeren Risikoklasse.

Sind gefährliche Hobbys ein Problem bei der BU?
Risikosportarten wie Kampfsport, Fallschirmspringen oder Springreiten stehen einer BU-Versicherung nicht im Weg. Die Gesellschaft wird nachfragen, wie intensiv du dein Hobby betreibst oder ob du regelmäßig an Wettbewerben teilnimmst. Dann zahlst du vielleicht einen kleinen Aufschlag. Übrigens bezieht sich der Fragebogen nur auf deine Lebenssituation bei Vertragsabschluss. Entdeckst du später deine Leidenschaft für das Tauchen mit Haien, musst du das nicht nachmelden.

Nehmen wir an, du kannst deinem Beruf aus gesundheitlichen Gründen oder infolge eines Unfalls nicht mehr nachgehen. Doch dein körperlicher oder dein psychischer Zustand würde es dir erlauben, einen anderen Job zu machen, etwa Nachtportier statt Kunstschmied. Achte deshalb darauf, dass sich in deinem Vertrag die festgestellte Berufsunfähigkeit immer auf deine zuletzt ausgeübte Tätigkeit bezieht. Der Fachterminus lautet „Verzicht auf abstrakte Verweisung“. Der oder die Betroffene darf nicht willkürlich zu einem vollkommen anderen Beruf gezwungen werden.

Übrigens springt die Versicherung bereits ein, wenn du mindestens sechs Monate nicht arbeiten kannst. Sie leistet auch, wenn du deine berufliche Leistungsfähigkeit um fünfzig Prozent oder mehr eingebüßt hast. Dann kannst du viele Anforderungen aus deinem bisherigen Job nicht mehr erfüllen oder nur noch mit verringerter Stundenzahl arbeiten.

Ein weiterer wichtiger Tipp für deine BU-Versicherung: In deinem Vertrag muss eine Dynamik vereinbart sein. Das bedeutet, dass deine BU-Rente im Laufe der Zeit steigt und somit an die Inflation angepasst wird. Damit steigen zwar auch deine Beiträge, aber die Dynamik verpflichtet dich nicht, du kannst die Erhöhung aussetzen. Es ist nicht möglich, die Dynamik später zu vereinbaren. Das wiederum würde bedeuten, dass du deinen Versicherungsschutz nur mit erneuter Gesundheitsprüfung erhöhen könntest.

Nachversicherungsgarantie
Wenn du jung einen Vertrag abschließt, brauchst du flexible Bedingungen. Das Zauberwort heißt hier Nachversicherungsgarantie. Sie erlaubt dir, deine Berufsunfähigkeitsrente an deine jeweilige Lebenssituation anzupassen. Du kannst den Betrag aufstocken, wenn du in deinen ersten bezahlten Job startest, wenn du heiratest oder ein Haus kaufst. Das Beste: du musst keine erneuten Gesundheitsfragen beantworten.

Tipp Nr. 1 - Früher Abschluss
Schließe die Berufsunfähigkeitsversicherung ab, solange du noch in der Ausbildung bist. Dein Vorteil: Günstigere Beiträge, keine oder geringere Risikozuschläge.

Tipp Nr. 2 - Verzicht auf abstrakte Verweisung
Die Berufsunfähigkeit bezieht sich immer auf die zuletzt ausgeübte Tätigkeit. Dein Vorteil: Kein Zwang, einen anderen Beruf auszuüben.

Tipp Nr. 3 - Dynamik
Die BU-Rente steigt im Laufe der Zeit und passt sich der Inflation an. Dein Vorteil: Erhöhter Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Tipp Nr. 4 - Nachversicherungsgarantie
Ermöglicht es, die BU-Rente an die jeweilige Lebenssituation anzupassen. Dein Vorteil: Aufstockung der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsfragen bei wichtigen Lebensereignissen.

Jetzt kommt dir das Szenario, von einem Tag auf den anderen nicht mehr arbeiten zu können, unwahrscheinlich vor. Doch statistisch gesehen wird etwa ein Viertel aller Arbeitnehmer im Laufe ihres Berufslebens zumindest zeitweise berufsunfähig. Wenn jedes vierte Fahrrad geklaut wird, dann würdest du deinen Drahtesel immer abschließen, oder? Wenn du Fragen hast, ruf uns an. Wir helfen dir gerne weiter.

Bitte beachte: Dieser Text erläutert Beispiele und ersetzt keinesfalls eine Versicherungsberatung. Bei Fragen zu einer BU-Versicherung, wende dich bitte an einen unserer Berater.